Kúpiť si nové bývanie z vlastných zdrojov je pre väčšinu z nás nereálna predstava. Preto mnohí si svoje domovy kupujeme alebo rekonštruujeme pomocou hypotéky. Dnes sa pozrieme, od čoho závisí výška hypotéky a aké príjmy banka akceptuje.
Foto: Pexels
Výška hypotéky závisí od bonity
Áno, práve bonita, teda schopnosť splácať hypotekárny úver, je to najdôležitejšie, čo každú banku zaujíma a dokonca je ňou ovplyvnená aj výška hypotéky. Jednoducho - banka potrebuje mať záruku, že sa jej požičané peniaze vrátia.
Na posúdenie bonity banku zaujíma vaša:
- finančná stránka (príjem, výdavky, úverový register a prípadne platobná disciplína) a
- nefinančná stránka (vek, vzdelanie, zamestnanie, počet detí, rodinný stav a podobne).
Všeobecne platí, že čím vyššiu bonitu máte, tým výhodnejšia hypotéka vás čaká.
Výška hypotéky a váš príjem
Môžete mať tú najstabilnejšiu prácu, dve vysoké školy, no ak váš príjem nie je dostatočný na splácanie hypotéky, so schválenou žiadosťou hypoúveru sa veru rozlúčte.
Príjmy, ktoré banky akceptujú pri žiadosti o hypotekárny úver:
- príjem zo zamestnania (trvalý pracovný pomer),
- príjem z podnikania (SZČO, s.r.o.),
- príjem z prenájmu a
- doplnkový príjem (rodičovský príspevok, výživné, invalidný dôchodok a podobne).
Hypotéka a pracovná zmluva na dobu neurčitú
Hypotéka je najviac žiadaná práve zamestnancami, ktorí pracujú na pracovnú zmluvu na dobu neurčitú. Dokladovanie ich príjmu je najjednoduchšie, pretože banky zaujíma iba výška platu, ktorú si vie overiť priamo z registrov Sociálnej poisťovne. A teda nehrozí ani obťažovanie zamestnávateľa, aby potvrdil zamestnancovi výšku príjmu.
Hypotéka – zamestnanec v zahraničí
Ak pracujete v zahraničí, dokladáte výplatnú pásku aj s výpisom z bežného účtu. No nezabudnite, že potvrdenie o výške príjmu musí byť:
- buď na tlačive banky alebo preložené do slovenského jazyka,
- potvrdené zamestnávateľom a
- nie staršie ako 30 kalendárnych dní.
Okrem potvrdenia o príjme zo zahraničia môže banka ešte vyžadovať preloženú a overenú pracovnú zmluvu, prípadne pracovné povolenie.
Hypotéka a zamestnanie na dobu určitú
Ani v prípade zamestnania na dobu určitú banky nerobia problémy. Sú prístupnejšie ako voľakedy. Stačí, ak v čase podávania žiadosti o hypotekárny úver nie ste v skúšobnej alebo výpovednej lehote. Niektoré môžu od vás vyžadovať o čosi viac dokladov, prípadne aj spoludlžníka, no hypoúver vám iba kvôli dobe určitej nezamietnu.
Výpočet hypotéky v prípade zamestnanca
- Banka zistí výšku príjmu zamestnanca (pomocou výpisu z účtu, potvrdenia od zamestnávateľa alebo údajov zo Sociálnej poisťovne). Do úvahy berie príjem za posledných 6 mesiacov, niektoré len 3 mesiace.
- Od výšky čistého príjmu odpočíta náklady a výdavky (na bývanie, bežnú spotrebu, na splátky úverov, leasingov alebo pôžičky a ráta s finančnou rezervou).
- Ak je rozdiel dostatočný na mesačnú splátku hypotéky, banka úver na bývanie schváli.
Hypotekárny úver a príjem z prenájmu
Banky akceptujú aj príjem z prenájmu, ten však musíte riadne zdokladovať, najlepšie ak vám chodí pravidelne na váš bežný účet. Nezabudnite tento príjem uviesť aj v daňovom priznaní za predchádzajúci rok, inak vám ho neuznajú. Doložte ešte nájomné zmluvy a potvrdenie z katastra, že ste vlastníkom prenajímanej nehnuteľnosti.
Hypoúver a doplnkový príjem
Ak žiadate o hypotekárny úver a doplnkový príjem nie je váš jediný zdroj financií, ste za vodou. Banky totižto akceptujú doplnkový príjem jedine vtedy, ak do úveru vstupujete spolu s ďalším spoludlžníkom a do úvahy sa berie aj jeho príjem.
K doplnkovým príjmom patrí:
- rodičovský príspevok,
- opatrovateľský príspevok,
- príspevok na náhradnú starostlivosť,
- prídavky na deti a výživné,
- diéty a
- invalidný, sirotský alebo vdovský dôchodok.
Stáva sa, že banky doplnkové príjmy uznávajú naozaj rozdielne, pretože každá banka má svoje vlastné pravidlá. Môžete vyplniť online dotazník k hypotéke a naši odborníci vám s tým radi pomôžu.
Ak zvažujete kúpiť si nehnuteľnosť, porovnanie hypoték vám dokáže uľahčiť cestu. Prehľadne zoradené úrokové sadzby hypotéky, z ktorých si viete vybrať tú najvýhodnejšiu. Presvedčte sa sami, ako tisíce našich spokojných klientov.
Podnikatelia pozor: Aj pre vás sme pripravili podrobný článok na tému hypotéka pre podnikateľov.