Základné pojmy hypotéky
Aktualizované 29. 1. 2021 - Iveta EliášováZoznámte sa s najdôležitejšími pojmami hypotéky, aby ste boli v obraze a nič vás neprekvapilo na ceste k novému bývaniu. Prinášame vám zrozumiteľné vysvetlenie tých najčastejšie používaných bankových pojmov.
Hypotéka a spotrebný úver založený nehnuteľnosťou - aký je rozdiel?
Hypotéka, hypotekárny úver a hypoúver predstavujú klasické hypotéky na kúpu, výstavbu, rekonštrukciu nového bývania alebo refinancovanie nevýhodnej hypotéky. Aby banka mohla poskytovať hypotéky, musí mať bankovú licenciu, ktorú udeľuje Národná banka Slovenska.
Na druhej strane - spotrebný úver založený nehnuteľnosťou a americká hypotéka, inak nazývaná aj bezúčelová hypotéka, je úver na bývanie, kde nemusíte zdokladovať, na aký účel ste finančné prostriedky použili. Americká hypotéka je stále populárnejšia aj vďaka tomu, že na ňu banky poskytujú nižšie úrokové sadzby, ako pri iných typoch spotrebných úverov.
Čiže, ak si na nové bývanie chcete od banky požičať a netúžite sa trápiť bločkami, žiadajte si spotrebný úver založený nehnuteľnosťou, teda americkú hypotéku.
Hypotéka a fixácia úrokovej sadzby
Fix alebo fixácia úrokovej sadzby je obdobie, počas ktorého sa váš úrok vôbec nemení, rovnako ako sa nemení ani splátka hypotéky. Po ukončení doby fixácie vás banka kontaktuje s ponukou novej úrokovej sadzby. Pokojne sa môže stať, že nový úrok bude nižší alebo vyšší ako doteraz. Určite zbystrite pozornosť, ak iná banka má v rukáve výhodnejšie podmienky a hypotéku si refinancujte. Nájsť najvýhodnejšiu hypotéku na trhu vám pomôže naša hypotekárna kalkulačka.
Uvedieme príklad: Ak máte hypoúver s trojročnou fixáciu úrokovej sadzby vo výške 1,5 %, znamená to, že tri roky sa váš úrok a splátky hypotéky nebudú meniť.
Najvýhodnejšia hypotéka vďaka RPMN
Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) sa týka pôžičky, hypotéky, aj spotrebného úveru. Poskytne vám obraz o tom, koľko za požičanie peňazí celkovo zaplatíte (úrok + všetky poplatky). To znamená, že RPMN najlepšie odzrkadľuje celkovú nákladovosť úveru. Čím nižšie % RPMN, tým výhodnejšia hypotéka.
Hypotéka a záložné právo
Pri vybavovaní hypotéky je potrebné založiť nové bývanie (byt, dom) v prospech banky. Ide o formu zábezpeky za poskytnutý hypoúver. Banka potrebuje mať záruku, že požičané peniaze dostane späť, a to garantuje záložné právo (zábezpeka). Ak by ste hypotéku nesplácali, banka môže nehnuteľnosť predať, a z predaja nehnuteľnosti získať požičanú sumu.
Hypotéka a anuitná splátka
Anuita, anuitné splácanie? Kde ste sa s týmto pojmom mohli stretnúť? Všade, kde je potrebné pravidelne a v rovnakej výške niečo splácať, napríklad splátky hypotéky, úveru alebo pravidelné mesačné splátky poistného. Anuitná splátka je vlastne platenie rovnakej sumy v určitom pravidelnom intervale.
Uvedieme príklad: Máte hypoúver vo výške 100 000 € na 30 rokov a s úrokom 1,35 % ročne. Vaša splátka hypotéky počas 3 rokov je vo výške 392,93 €. Je to anuitná splátka, pretože pravidelne a k určitému dátumu odchádza banke rovnaká mesačná splátka hypotéky.
Hypotéka do 80 % LTV
Určite ste sa s pojmom LTV už stretli. Loan to value (LTV) hovorí, v akom pomere je výška úveru k hodnote nehnuteľnosti. Pričom financovanie hypotéky je v súčasnosti možné maximálne do 80 % hodnoty LTV.
Jednoduchý príklad: Ak si beriete hypotekárny úver vo výške 80 000 € a vaše nové bývanie, ktoré chcete kúpiť, je v ponuke za 100 000 €, LTV vášho hypoúveru je na úrovni 80 %.
LTV = (výška úveru x 100) / hodnota nehnuteľnosti = (80 000 x 100) / 100 000 = 80 %